Компания Watu, основанная в 2015 году и имеющая штаб-квартиру в Кении, — ведущая платформа для инклюзивного финансирования и аренды активов-в Африке. Первоначально выйдя на рынок с услугами аренды-покупки мотоциклов, компания помогает гонщикам бода-бода без банковских счетов приобретать транспорт посредством низких первоначальных взносов и частой-частотной микрорассрочки. Позже Watu расширила свой бизнес до трехколесных велосипедов, электрических мотоциклов, а также смартфонов и планшетов (Watu Simu) и теперь присутствует на рынках Восточной Африки, Западной Африки, Мексики и за ее пределами.
Его модель финансирования в значительной степени зависит от заемного капитала, включая кредиты от финансовых институтов развития, частные кредиты и структурированное финансирование дебиторской задолженности, что обеспечивает привлечение капитала и быстрый оборот. На сегодняшний день Watu выдала более 2 миллионов кредитов в 8 странах, охватывая услуги рассрочки на мотоциклы, трехколесные велосипеды, электромобили и интеллектуальные устройства; среди них финансирование смарт-устройств превысило 1 миллион единиц в Кении, а Watu занимает первое место на рынке бизнеса по аренде двухколесных транспортных средств-покупке-двухколесных транспортных средств в стране.
История развития
С момента выхода на рынок инклюзивного финансирования с покупкой мотоциклов в аренду-в Кении в 2015 году компания Watu постоянно добилась диверсифицированной экспансии, расширила свою деятельность на многие африканские страны и добилась быстрого меж-категорийного и меж-регионального роста.
Начальная разведка (2015-2016 гг.)
Крытый рынок: КенияОсновные продукты и услуги: Сосредоточьтесь на-покупке мотоциклов в аренду, помогая водителям мототакси с низким-доходом владеть транспортными средствами в рассрочку, при этом право собственности передается после полного погашения.Бизнес-стратегия: принять модель низкого первоначального взноса + высокой-частоты погашения (ежедневно/еженедельно) + GPS-слежение; сосредоточить внимание на болевых точках водителей мототакси, которые хотят начать бизнес, но не могут позволить себе автомобиль; более низкие входные барьеры благодаря модели аренды-покупки «сначала используйте, потом купите», что обеспечивает высокий уровень признания со стороны пользователей; внедрить мобильную оплату сборов и GPS для мониторинга транспортных средств, чтобы на начальном этапе создать цифровую систему контроля рисков.
Период расширения (2017-2018 гг.)
Крытый рынок: Восточная Африка (углубление присутствия в Кении, расширение до Уганды и Танзании)Бизнес-стратегия: Региональное повторение успешной модели аренды мотоциклов-покупки мотоциклов из Кении в Уганде и Танзании; быстрый захват рынков в соседних странах с развитыми
индустрия мотоциклетного такси; копируйте стандартизированные процессы с помощью унифицированных договоров аренды-покупки, GPS и систем мобильных платежей.
Диверсифицированное расширение (2019–2021 гг.)
Крытый рынок: Кения, Уганда, Танзания, Руанда.Основные продукты и услуги: запущена программа Watu Gari (финансирование автомобиля) помимо покупки мотоцикла в лизинг-, модель, более близкая к традиционному автокредитованию, чем покупка в лизинг-; пилотный проект Watu Simu для покупки смартфона и планшета в аренду-.Бизнес
Стратегия: горизонтальная диверсификация за счет перехода от аренды мотоциклов-к финансированию автомобилей и интеллектуальных устройств для расширения клиентской базы.
Интернационализация (2022 – настоящее время)
Крытый рынок: Кения, Уганда, Танзания, Руанда, Сьерра-Леоне, Нигерия, Демократическая Республика Конго, Мексика.Основные продукты и услуги: модель покупки в лизинг-распространена на электрические мотоциклы благодаря партнерству с Ampersand, Roam и другими производителями.
Бизнес-стратегия: цифровизация с запуском приложения Watu и службы поддержки клиентов WhatsApp, поддерживающей трансграничные-операции; стратегические альянсы с производителями для стимулирования крупномасштабного-развития; сочетайте локализацию и масштабирование, копируя модель аренды-покупки в разных странах и корректируя условия в соответствии с местными условиями.
Бизнес-модель
Watu восстанавливает денежный поток за счет-частых платежей и снижает риски безнадежных долгов с помощью GPS/дистанционного управления замками, сетей страхования и гарантий, обеспечивая быстрый оборот капитала и крупномасштабную-прибыльность.
Watu совершает разовые-платежи поставщикам исходного сырья (OEM-производителям, таким как Samsung, и дистрибьюторам, таким как Spiro и Ampersand), чтобы получить право собственности на активы, а затем доставляет мотоциклы и смартфоны пользователям, не имеющим банковских счетов, по модели лизинга-покупки «малый первоначальный взнос + частые-микрорассрочки». Он управляет кредитными рисками с помощью GPS/дистанционного управления замками, сетей страхования и гарантий, образуя замкнутый цикл инклюзивного финансирования и крупномасштабной-прибыли.
Рассрочка
Двух/трех-колесные транспортные средства: первоначальный взнос 10–20 % (например, 7 000–15 000 кенийских шиллингов в Кении), максимальный период рассрочки на 24 месяца с еженедельными выплатами.
Телефоны: первоначальный взнос 20–40 % (например, 3 500 - 7 500 кенийских шиллингов в Кении), максимальный период рассрочки на 12 месяцев с еженедельными выплатами.
Способ оплаты
Мобильные деньги (например, M-Pesa)
Владение активами
Активы принадлежат Watu в течение периода рассрочки и передаются клиентам после полного погашения.
Меры по контролю рисков
Первоначальный взнос + реферер + гарант + функция физической блокировки
Система контроля рисков
Компания Watu создала многоуровневую-полную-систему предотвращения и контроля рисков с помощью строгого пред-доступа к кредиту и механизмов гарантий,-мониторинга кредита в режиме реального времени и страховой защиты, а также четких механизмов ликвидации-неплатежей по кредиту после его завершения.
Предварительное-одобрение кредита
Требования KYC: Заемщики должны предоставить национальное удостоверение личности, идентификационный номер налогоплательщика и номер мобильных денег.
Порог первоначального взноса: 10 %-20 % для двух/трехколесных транспортных средств, 20–40 % для мобильных телефонов.
Гарантийная сеть: 1-2 поручителя (не требуется для электромотоциклов в некоторых регионах) и 1-2 реферера. Информация о гаранте включена в контракт, и Watu будет привлекать гарантов к ответственности или даже требовать компенсацию в случае неисполнения обязательств заемщиком. Рефералы обычно происходят из сообщества/семьи заемщика и выступают в качестве рекомендаций по кредитоспособности; этот механизм использует межличностные ограничения сообщества, чтобы предотвратить легкое невыполнение обязательств заемщиками.
Мониторинг внутри-кредита
Управление физическим/техническим замком
Транспортные средства: GPS-трекеры установлены с разрешения контракта, что позволяет Watu удаленно управлять/выключать двигатель; вмешательство в работу трекеров или их удаление считается ошибкой по умолчанию. Кроме того, Watu сотрудничает с поставщиками электрических мотоциклов, а батареи часто используют сети замены батарей BMS +, что делает невозможным получение батарей со станций замены, если платежи просрочены.
Телефоны (Watu Simu): используется удаленная блокировка на уровне системы-; В сотрудничестве с Samsung доступны функции защиты от-прошивки, а перепрошивка/вмешательство в систему приводит к постоянной блокировке.
Страхование: Транспортные средства должны быть застрахованы с Вату в качестве первого бенефициара. В случае полной утраты/кражи Watu может договориться со страховыми компаниями и получить компенсацию от имени заемщика; заемщик по-прежнему несет ответственность за неполную компенсацию.
После-дефолтного выбытия кредита
Плата за просрочку платежа и взыскание
За просрочку платежа в рассрочку взимается ежедневная пеня в размере 0,5%.
За платежи, просроченные более чем на 10 дней, добавляется сбор в размере 5000 кенийских шиллингов.
Каналы сбора: SMS/телефонные звонки/информация на-сайте-; При необходимости инициируется возврат транспортного средства.
Возврат права владения и льготный период
Для двух/трех-колесных транспортных средств меры по возвращению во владение обычно принимаются после двух недель просрочки платежей; После возвращения во владение предоставляется 7-дневный льготный период. Клиенты могут забрать автомобиль после уплаты просроченных платежей и штрафа за просрочку платежа в размере 5 000 кенийских шиллингов, в противном случае автомобиль будет перепродан после дальнейшей обработки.
Возврат мобильных телефонов, как правило, не осуществляется из-за низкой остаточной стоимости, но постоянная блокировка предотвращает перепродажу и побуждает клиентов продолжать совершать платежи.
Промышленный ров
Опираясь на экологическую синергию добычи и переработки, а также модель-облегчения активов и строгий замкнутый цикл контроля рисков, компания Watu создала отраслевой ров с низким оборотным капиталом, высокой гибкостью расширения и предсказуемым возвратом кредитов.
Преимущества в каналах капитала и финансирования
Вату образовал значительный барьер на стороне столицы. С одной стороны, компания уже давно получает постоянную поддержку из различных каналов, таких как финансовые институты развития (DFI), международные частные кредитные фонды и местные банки, создавая стабильный и относительно недорогой-источник капитала. С другой стороны, Вату обещает будущие денежные потоки клиентов финансовым учреждениям посредством «финансирования дебиторской задолженности», обеспечивая быстрое восстановление и рециркуляцию капитала. Этот механизм значительно повышает эффективность использования капитала, позволяя компании поддерживать крупномасштабное-выделение кредитов и постоянное расширение при ограниченном собственном капитале.
Распространение и каналы
Watu установила стабильные партнерские отношения с большим количеством местных дистрибьюторов мотоциклов и брендов смартфонов (например, Samsung), а также имеет десятки филиалов и сервисных центров в Кении, Уганде, Сьерра-Леоне, Руанде и других местах. Благодаря обширной дистрибьюторской сети и физическим точкам взаимодействия Watu может внедрять финансовые услуги в первый момент, когда клиенты приобретают автомобили или телефоны, создавая трансграничную систему привлечения и доставки клиентов. Преимущество-первопроходца такого распределения и структуры каналов затрудняет конкурентам возможность повторить охват рынка за короткое время.
Технологии и контроль рисков
Система контроля рисков Watu охватывает весь пред-кредитный,-кредитный и после-процесс:
Предварительный-кредит: компенсируйте отсутствие кредитной отчетности за счет кредита сообщества с помощью строгого KYC, пороговых значений первоначального взноса, а также систем гарантов и рефералов.
В-кредите: на некоторых рынках мотоциклы и трехколесные велосипеды оснащены GPS, системой дистанционного отключения двигателя-и геозонами; электромобили полагаются на BMS и сети замены аккумуляторов для контроля прав использования; в смартфонах используются механизмы удаленной блокировки и защиты от-прошивки, что позволяет обеспечить контроль над активами даже в руках клиентов. Все выплаты осуществляются посредством мобильных платежей для формирования следов капитала, дополненных страховой защитой.
После-кредитования: внедрите многоуровневое взыскание, возврат активов и блокировку устройств для клиентов, просрочивших кредит.
